Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ-Власть, 23 сентября 2002 г.

Случай на транспорте

1931 просмотр

В Думе подготовлен законопроект "Об обязательном страховании пассажиров от несчастных случаев". Правительство пока против этого проекта. Оно предлагает более радикально изменить действующую систему возмещения ущерба от происшествий на транспорте.

Дешевая страховка

В России давно в обязательном порядке страхуют пассажиров. Нынешний порядок, утвержденный в 1992 году президентским указом, выглядит так. Страхованию подлежат пассажиры всех видов транспорта — от воздушного и морского до городского. Страховой взнос платит пассажир (он входит в стоимость билета). Те, кто имеет право на бесплатный проезд, будут застрахованы за счет перевозчика. Перевозчики перечисляют собранные суммы страховым компаниям, обладающим лицензиями на данный вид страхования. Размеры страхового взноса устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта и Министерством путей сообщения и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Вследствие огромного количества пассажиров (более 200 млн человек в год только на железнодорожном транспорте) и не очень большого количества несчастных случаев взносы получаются небольшие — от 20 копеек на морских судах до 2,3 рубля на железной дороге. (Кстати, в советское время платили больше — 5% стоимости билета.) Максимальный размер выплаты при наступлении страхового случая установлен в 120 минимальных зарплат, что сейчас составляет 12 тыс. рублей. Такая сумма выплачивается в случае смерти пассажира его наследникам. При травмах, как правило, суммы возмещения меньше. Статистика за последние 14 лет показывает, что железнодорожные выплаты в среднем составляли 1,2 тыс. рублей. Более 80% средств страховщики, согласно инструкции Минфина, направляют на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте, 10% используют на свое обеспечение, около 8% идет на страховые выплаты.

Дорогие пассажиры

Предлагаемый законопроект фиксирует действующий порядок страхования пассажиров от любого несчастного случая на транспорте (даже если он произошел по неосторожности пассажира), но вносит в него множество мелких дополнений. Например, страховка начинает действовать с момента объявления посадки и заканчивается, когда пассажир покидает здание вокзала. При утрате билета пассажир имеет право на получение денег — правда, если сможет доказать, что совершил поездку на данном транспортном средстве. Однако главное новшество — увеличение максимального размера выплат до 250 тыс. рублей. Разработчики проекта посчитали, что для этого достаточно увеличить страховой взнос пассажира в среднем на рубль, а страховщикам разрешить меньше отчислять на проведение мероприятий по безопасности.
Проект вызвал нарекания у специалистов Минфина. Им не нравится, что в проекте не конкретизированы страховые случаи и не установлен порядок финансирования страховщиками мероприятий по повышению безопасности на транспорте. Однако есть и более принципиальные соображения. Предложенная схема, считают в Минфине, неэффективна — она лишь изымает деньги у пассажиров для поддержки перевозчиков, но снимает с перевозчика ответственность за причиненный вред и не стимулирует его снижать страховые взносы. Более того, по расчетам Минфина, заявленные страховые выплаты в 250 тыс. рублей все равно осуществить не удастся: на них идет слишком маленькая доля сборов.

С корабля на суд

Что предлагают в Минфине? Надо вообще отказаться от массовой системы обязательного страхования всех пассажиров, тем более что больших выплат при этой систем обеспечить нельзя. Пусть пассажир не покупает себе никакой страховки, а если по вине перевозчика с ним что-нибудь случилось, подает в суд. А перевозчик, чтобы было где взять деньги на выплаты по проигранным искам, пусть страхует свою гражданскую ответственность. Специалисты Минфина ссылаются на ГК, где записано, что вред должно возмещать лицо, его причинившее, а также на мировой опыт (см. справку). В этих аргументах есть определенный резон. Зачем пассажирам кормить страховщиков, если вероятность аварий низка? А отсутствие у перевозчика необходимости разбираться с пострадавшими пассажирами в суде ответственности ему действительно не прибавляет.
Однако для пассажира очевидны и минусы предлагаемой в Минфине схемы. Для получения денег с перевозчика пассажиру придется со всеми своими справками обращаться не в страховую компанию, а в суд. А это уже более сложный для простого человека процесс. Что, например, делать пострадавшему, если несчастный случай произошел в одном конце страны, а человек живет на другом? Предложенный депутатами проект, кстати, не запрещает пассажирам требовать дополнительного возмещения от перевозчика и в судебном порядке, но не превращает это в единственный и не очень удобный способ получения возмещения за ущерб. Заметим также, что по минфиновской схеме пострадавший будет получать возмещение намного позже, чем сейчас. В настоящее время страховщики, получив информацию, например, об аварии поезда, выезжают с деньгами прямо на место катастрофы или в больницу к пострадавшим, не дожидаясь от них документов. Ждать судебного решения, несомненно, придется намного дольше.
Напоследок отметим, что существенно сократится и перечень происшествий, которые позволяют пассажиру претендовать на возмещение ущерба. Например, дело об ущербе от падения пассажира под поезд, если он пытался его догнать и неудачно вскочил на подножку, выиграть в суде вряд ли удастся (сейчас несчастные случаи по вине пассажира оплачиваются). И таких дел будет чрезвычайно много. Согласно расчетам, схема страхования гражданской ответственности перевозчика покрывает только 15% случаев, которые сейчас оплачиваются страховщиками.
Одним словом, предлагаемые Минфином изменения, возможно, и повысят ответственность перевозчиков и склонят неосторожных пассажиров к осмотрительности, но прочим гражданам, которые получат страховку всего за 2-3 рубля, жизнь точно усложнят.

История вопроса

В СССР обязательное личное страхование пассажиров было введено в 1982 году указом Президиума Верховного совета СССР "О государственном обязательном страховании пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего и автомобильного транспорта". После распада СССР 7 июля 1992 года президент России издал указ № 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров". В указ дважды вносились изменения и дополнения. Гражданский кодекс России предусматривает, что страхование пассажиров на транспорте должно быть регламентировано законом.

Буква закона
***
Статья 7. Страховые случаи

Страховыми случаями при осуществлении обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев являются:
— гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на транспорте либо в местах, предназначенных для посадки и высадки пассажиров в пункте отправления или пункте назначения, указанных в проездном документе;
— травма пассажира в результате несчастного случая на транспорте либо в местах, предназначенных для посадки и высадки пассажиров в пункте отправления или пункте назначения, указанных в проездном документе.
***
Цифра закона

За год в России происходит около 15 тыс. несчастных случаев с пассажирами автобусов, 400-500 — с пассажирами поездов, не более 20 — с пассажирами морского транспорта. В авиакатастрофах погибают до 200 человек.

ОТ АВТОРА

Владимир Тарачев, зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам:

— Принятие закона повысит гарантии получения страховых сумм, повысит ответственность страховщиков, обеспечит возможность дополнительного внебюджетного финансирования обеспечения безопасности пассажиров. В случае отказа от практики обязательного страхования пассажиров возникнет дефицит средств при финансировании работ по предупреждению несчастных случаев. Но главное — страхование только ответственности перевозчика не в состоянии обеспечить страховой защитой пассажиров от всех несчастных случаев. А утверждения, что нынешняя система не обеспечивает защищенности пассажиров, вызывают удивление. Если закон не будет принят, мы будем настаивать хотя бы на повышении для страховых расчетов минимальной зарплаты до 400 рублей.

За

Владимир Иванов, генеральный директор страховой компании «ЖАСО»:

— Мы поддерживаем разработанный депутатами закон и не понимаем предложения чиновников Минфина отменить уже много лет действующую систему страхования. У них странный аргумент: слишком мало пострадавших. Но ведь за последние годы в МПС ни один пассажир не погиб по вине перевозчика благодаря тому, что большая часть собранных денег идет на безопасность. В Минфине придумывают массу налогов, а когда деньги идут на дело, они возражают. И как можно заставлять пострадавшего пассажира бегать по судам? К тому же в суде ему будут грамотные юристы перевозчика противостоять. Эта система — для богатых, которые могут нанять адвокатов и отсудить все что угодно. Простые граждане в результате лишатся социальной защиты. Ведь сейчас страховки выплачиваются без проблем.

Против

Алексей Кудрин, вице-премьер, министр финансов РФ:

— Законопроект не соответствует требованиям статьи 1064 ГК, устанавливающей, что вред, причиненный личности и имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Исходя из этого страховаться должна ответственность перевозчика перед пассажиром. Предложенная схема страхования полностью снимает с перевозчика ответственность за причиненный вред, так как у него нет экономического стимула к снижению затрат на страхование. Проект направлен на изъятие денег у пассажиров для поддержки хозяйственной деятельности перевозчиков, что не имеет никакого отношения к заявленной цели — обеспечению страховой защиты интересов пассажиров. Расчеты свидетельствуют о низкой вероятности страховых случаев, так что обязательное страхование пассажиров экономически нецелесообразно.

Мировая практика

Существует две основные системы возмещения ущерба, причиненного в результате происшествий на транспорте: одна основана на обязательной ответственности перевозчиков, вторая — на обязательном страховании пассажиров.
Первая система распространена в развитых странах. Пассажир добивается возмещения ущерба в суде, подавая иск против перевозчика. Перевозчик в обязательном порядке страхует гражданскую ответственность. Во многих странах установлены лимиты гражданской ответственности перевозчика. Для авиаперевозчиков они регулируются несколькими международными соглашениями, которые подписали 45 стран. Эти соглашения ограничивают ответственность $10 тыс. в случае смерти пассажира и $20 тыс. в случае нанесения ему телесных повреждений. Авиаперевозчики ЕС с 17 октября 1998 года приняли решение о полном отказе от лимитов — ответственность стала зависеть только от решения суда. На железнодорожном транспорте действуют аналогичные правила: перевозчик несет ответственность по суду в пределах установленных лимитов. Однако железная дорога освобождается от ответственности, если несчастный случай произошел по вине пассажира или его причиной стали действия третьего лица, которым железная дорога не смогла воспрепятствовать.
Обязательное страхование пассажиров, кроме России, действует на Украине, где каждый пассажир любого вида транспорта застрахован на 500 минимальных зарплат. Страховой взнос уплачивается при покупке билета и составляет до 2% стоимости проезда на междугородних маршрутах и до 5% стоимости проезда на маршрутах пригородного сообщения.

ГРАНИК И.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »